+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Наследование долгов по кредиту умершего судебная практика

Содержание

Как наследуются долги по кредиту?

Наследование долгов по кредиту умершего судебная практика

Кредитование в нашей стране распространено очень широко: почти у каждого из нас имеется долговое обязательство перед банком.

В этом нет ничего плохого, если кредит оформлялся осознанно, а погашается вовремя и аккуратно.

Однако, жизнь непредсказуема, и в случае смерти заемщика нередко возникают вопросы о переходе долга по кредиту к его наследникам.

В каком объеме может перейти долг по кредиту, с какого именно момента, нужно ли оплачивать проценты? Как поступать с неустойками и штрафами? Попробуем разобраться в основных моментах.

Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Согласно ст. 1110 ГК РФ   имущество умершего переходит к другим лицам в порядке так называемого универсального правопреемства (то есть в неизменном виде, целиком и одномоментно).

При этом к наследственной массе относятся не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности.

То есть унаследовать можно не только квартиру, автомобиль и предметы домашней обстановки, а, к примеру, еще и авторские вознаграждения, дивиденды по акциям и т. д.

Не переходят только те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью самого умершего (например, его алиментные обязательства, выплаты, осуществляемые в возмещение причиненного вреда здоровью кого-либо, и т.д.).

Обязательство вернуть долг по кредиту не является связанным с личностью умершего. Многие наследники, не возражая против уплаты самого долга, оспаривают законность процентов за пользование займом, начисленных с момента смерти заемщика.

Внимание!

Логика здесь есть, ведь проценты – это плата за пользование заемными средствами, а если наследник ими не пользовался, то и платить вроде бы не за что.

Долгое время на практике принимались решения, согласно которым требование уплаты процентов за период после смерти наследодателя, признавалось неправомерным. Считалось, что неустойки и проценты на кредит, не входили в состав наследственной массы как долги.

Однако в 2012 г. Пленумом Верховного Суда РФ было принято специальное Постановление «О судебной практике по делам о наследовании», закрепившее иной подход.

Пунктом 58 Постановления установлено, что долги – это все имеющиеся к моменту смерти гражданина обязательства, не исполненные им, и они не прекращаются со смертью должника (ст.

418 ГК РФ), а пунктом 59 –  что смерть заемщика не влечет досрочного исполнения обязательств наследниками (то есть унаследовавшие долговое обязательство лица, обязаны исполнить его так, как предусмотрено в договоре с банком).

Указанное Постановление базируется на нормах Гражданского кодекса и разъясняет еще несколько важных моментов, связанных с долгами по наследству:

  • наследник, приняв наследство, считается должником со дня его открытия, и должен выполнять обязательства;
  • проценты за просрочку, допущенные наследодателем (взимаемые по ст.395 ГК РФ) начисляются только по день открытия наследства. При этом учитывается время, требуемое для принятия наследства (оформления документов и т. д.).
  • за недобросовестные действия банка (затягивание с предъявлением требования об исполнении договора к наследнику/наследникам), новый должник не отвечает.

Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства и правоприменительной практике, требования к наследникам от кредиторов умершего гражданина, вполне законны, как по уплате основного долга, так и процентов.

Как делятся долги

На практике встречаются случаи, когда имущество умершего переходит не к одному, а к нескольким наследникам (как по закону, так и по завещанию).

К тому же часто наследство распределяется не в равных долях, а иначе.

ГК РФ устанавливает, что наследники, приняв наследство, отвечают по долгам умершего солидарно, но в пределах стоимости полученного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

Такая ответственность означает право банка требовать уплаты долга и от любого из должников по-отдельности, и от всех совместно, причем как полную сумму, так и часть ее (ст.323 ГК РФ).

Получив часть долга от кого-либо, кредитор может требовать неполученный остаток от других наследников. Последние при этом, остаются должниками до момента, пока весь долг не будет погашен так или иначе.

К примеру, если трое наследников получили ½, ¼ и ¼ части имущества соответственно, кредитору они должны поровну.

Один из наследников, оплатив весь долг или его существенную часть, вправе предъявить судебный иск к остальным наследникам в порядке регресса (возмещения).

Важно:

  • требовать уплаты долга, превышающего по размеру само наследство, нельзя;
  • если наследство не принято (ни документально, ни фактически), обязательств по оплате чужого кредита не возникает;
  • даже после вступления в наследство от него (и от долгов умершего) можно отказаться.

При этом следует знать, что по ст.1157 ГК РФ отказ от наследства позднее не может быть изменен.

Ипотека и долги по ней

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой – удовольствие дорогостоящее, поскольку и в таком случае согласно ст. 1175 ГК РФ   наследник/наследники в пределах стоимости имущества отвечают по долгам наследодателя.

При наследовании ипотечной квартиры, происходит так называемая замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)») – вместо   первоначального заемщика (наследодателя), обязанным по договору об ипотеке становится лицо (лица), принявшее наследство.

При оформлении наследства потребуется подписание документов с банком-кредитором о залоге наследуемой недвижимости на сумму, невыплаченную наследодателем.

К тому же придется потратиться на страхование и регистрационные действия. Если наследников несколько, оставшаяся часть кредита делится в долевом выражении.

Следует помнить, что кроме ипотечного договора, недвижимость может быть предметом залога по другому кредиту: потребительскому или под покупку другого жилья.

Получение недвижимости в наследство, даже обремененной залогом, все равно ценное приобретение, особенно, если определенная доля долга уже погашена наследодателем.

К тому же наследники часто продают такую недвижимость, расплачиваются с банком-кредитором, деля остаток между собой.

Как уменьшить выплаты

Если отказываться от принятия имущества не входит в планы наследников, а оплата долгов затруднительна, можно предпринять ряд шагов, чтобы снизить долговые обязательства.

Прежде всего, узнав о наличии кредитного договора, следует узнать, нет ли к нему договора страхования.

Банки часто предоставляют займы только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика от несчастного случая, болезни, задолженность оплачивает страховая компания, соразмерно сумме страховки.

Предупреждение

Если же по причине уклонения страховой компании от исполнения обязательства банком будут начислены штрафы и неустойки, они также подлежат оплате страховщиком, а не наследником.

Сбором документов на выплату возмещения придется заниматься наследникам, даже если страховщик осведомлен о факте смерти своего клиента.

Следует помнить, что после предоставления документов, страховая компания должна принять решение о выплате в течение пяти дней (или дать письменный отказ с указанием причины).

Существует еще ряд возможностей снизить платежи по кредиту наследодателя:

  • Изменение условий договора. Можно попытаться уменьшить размер платежей, увеличить срок кредита. На самом деле, в последнее время банки достаточно лояльно относятся к таким изменениям. Видя намерения нового заемщика решать ситуацию, вероятность достичь согласия по вопросу изменения условий кредитного договора, довольна велика.
  • Снижение размера процентов, начисленных за период вступления в наследство. Как правило, между открытием наследства, получением наследниками сведений о наличии кредитов наследодателя, оформлением документов, установлением связи с банком, проходит некоторое время. Проценты за этот период могут быть банком уменьшены, либо сняты вообще. Делается это либо путем подписания двустороннего соглашения, либо такое решение принимает банк. В любом случае, для наследника такой вариант выгоден.
  • Не стоит забывать о налоговом вычете (особенно при получении в наследство недвижимости). Подать документы на такой вычет необходимо после оформления наследства.

Принятие наследства — не такой простой шаг, как кажется на первый взгляд. Иногда оно сопряжено не только с приобретением нового имущества, но и с необходимостью выплачивать долги наследодателя.

Законного способа не платить кредит за умершего, не отказавшись от самого наследства, не существует. Поэтому, если стоимость имущества наследодателя невелика, а долги значительные, стоит подумать о целесообразности вступления в права наследования.

Загрузка…

Источник: https://vsenaslednikam.ru/nasleduyutsya-dolgi-po-kreditu.html

Как банки взыскивают долги по кредитам с наследников

Наследование долгов по кредиту умершего судебная практика

Расскажу Вам интересную и показательную историю о том, как важно отслеживать действия кредиторов и принимать активное участие в судебных спорах о взыскании задолженности.

И, конечно, не стану умалчивать того факта, что квалифицированный адвокат в подобной ситуации очень даже пригодится.

Поверьте, многочисленные юридические форумы — это не место для постижения тонкостей юриспруденции, и людям, никогда прежде не сталкивавшимся с судебными спорами, советы «специалистов» могут только навредить.

Итак, стандартная ситуация, которая в наши дни достаточно распространена. Заемщики берут кредиты, заемщики умирают. Это не редкость. Главный момент в подобной ситуации: как именно родственники и/или наследники реагируют на наличие у умершего кредитов. Я для себя выделил несколько категорий:

  • родственники ничего не знают о кредитах умершего;
  • родственники знают о кредитах, но ничего с этой информацией не делают;
  • родственники знают о кредитах, страховках и своевременно направляют в банк копию свидетельства о смерти и заявление о приостановке начисления штрафных санкций;
  • родственники знают о кредитах и продолжают их погашать не дожидаясь вступления в наследство;
  • родственники ничего не делают с кредитами, поскольку после умершего не осталось никакого имущества, которое они могли бы получить в наследство;
  • наконец, родственники оформляют наследство, и только после этого начинают решать вопросы погашения долга с банком.

Как видите, в ситуации со смертью заемщика возникает множество вариантов поведения, и, Вы должны понимать, что каждый вариант влечет за собой определенные последствия. Вот почему я рекомендую обращаться к адвокату за решением всех этих вопросов. Лично я специализируюсь на таких вопросах, и у меня есть ответы для каждого варианта поведения.

Как поступает банк с просроченным кредитом, если умер заемщик

Если для родственников и/или наследников умершего заемщика наличие кредитных обязательств может стать неожиданностью, то для банков процедура работы по таким кредитам отработана годами и не вызывает никаких вопросов. Взыскание долга по кредиту с наследников для банка — это рутина, стандартная процедура, которая в мельчайших подробностях расписана в многочисленных правилах и регламентах.

Все без исключения банки действуют по такому, усредненному, плану:

  • отсчитывают от 6 до 9 месяцев просрочки;
  • обращаются в суд с исковым заявлением;
  • с помощью суда запрашивают сведения о должнике;
  • выяснив, что должник умер, запрашивают у нотариуса сведения о наследниках;
  • устанавливают наличие наследства и наследников, проводят оценку наследства либо берут информацию из наследственного дела;
  • уточняют исковые требования, вводят в судебный процесс наследников (в качестве ответчиков) и, в конечном счете, взыскивают с них весь долг.

Здесь я должен объяснить этот момент, поскольку именно он вызывает множество вопросов у моих клиентов. Вместе с тем, расчет объема ответственности наследников весьма прост.

С одной стороны, банк прав, поскольку наследники, принявшие наследство, принимают и обязательства умершего с одним исключением — размер принятого обязательства ограничен стоимостью перешедшего по наследству имущества. На примере: у заемщика остался непогашенным кредит в сумме 1 000 000 рублей.

После его смерти, нашелся один наследник, который унаследовал принадлежавшую умершему машину стоимостью 500 000 рублей. В этом случае, наследник обязан будет вернуть банку не весь миллион, а только половину, то есть, 500 000 рублей, как раз стоимость автомобиля.

Именно по этой причине, в случае с наследственными спорами по кредитам, с банками можно и нужно спорить чтобы уменьшить сумму долга, которая легла на наследников.

Банк подал в суд на наследников должника

Что произошло в моем деле. Ко мне обратилась клиентка и рассказала такую историю. Ее муж оформил кредит, после нескольких месяцев погашения он умер. Заемщик умер, а кредит остался.

О кредите супруга знала, потому своевременно направила в банк копию свидетельства о смерти и сообщила, что в связи со смертью заемщика погашать кредит никто не будет до вступления в наследство.

А дальше началось самое интересное.

Буквально через полгода банк обратился в суд, и суд вынес заочное решение о взыскании задолженности. Как видите, банк попросту не стал ждать когда объявятся наследники, и когда они начнут погашать долг.

В связи с тем, что наследницу в суд вызвать не смогли, суд удовлетворил требования банка о взыскании суммы долга в полном объеме и взыскал с нее более 500 000 рублей задолженности по кредиту, несмотря на наличие в материалах дела справки от нотариуса о том, что общая стоимость наследства едва превысила 100 000 рублей.

Таким образом, банк допустил сразу несколько ошибок, вернее, не отразит в исковом заявлении существенную информацию:

  • неверно рассчитал сумму долга;
  • неверно определил стоимость унаследованного имущества;
  • не указал в иске, что наследница частично погашала кредит после смерти заемщика.

В ходе рассмотрения дела, путем предоставления различного рода доказательств, в частности, сведений о реальной стоимости наследства, а так же платежных поручений о частичном погашении кредита наследниками, установления верного периода расчета процентов, а так же даты определения стоимости наследственного имущества, мне удалось снизить размер задолженности по кредиту с 560 000 до 113 000 рублей. То есть, в 5 раз. И, несмотря на то, что формально спор с банком наследница проиграла и задолженность с нее была взыскана, размер долга удалось снизить многократно. Так что, результат этого дела можно смело назвать победой для моего клиента.

9137 Просмотров

Источник: http://lawyersrnd.ru/dolg-po-kreditu-umershego-zaemshhika-umenshen-v-5-raza.html

Взыскание долга с наследников умершего в 2019 году: судебная практика

Наследование долгов по кредиту умершего судебная практика

В настоящее время с учетом современной экономической ситуации и при наличии у многих людей действующих кредитов нередко происходит так, что вместе с имуществом преемникам передаются долговые обязательства покойного.

Впоследствии начинается взыскание долгов с наследников умершего (ранее должника).

В этом случае необходимо рассмотреть, что представляет собой претензия от кредитора нотариусу к наследникам должника, как осуществляется взыскание текущей задолженности по открытому кредитному договору.

Разделение задолженности

Удержание банком задолженности с ответчика на основании принятого им наследства осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ (ст. № 175). Согласно этому нормативному акту действуют следующие положения:

  1. Обязательства по кредиту распределяются между всеми преемниками покойного, являвшегося при жизни гражданином РФ.
  2. Величина наследуемого долга зависит от процентов получаемого имущества из всего наследства покойного.
  3. Обязательства по кредиту могут быть переданы при условии, что с момента появления первой просрочки не прошло более трех лет.
  4. Уплата задолженности предусматривается в соответствии с действующим кредитным договором.

Родственникам умершего предстоит оплачивать его долги только после вступления в наследство. При отказе от собственности покойного все имеющиеся долги, а также написание претензии о наличии долгов не будут рассматриваться.

Каждый наследник обязуется определить к оплате сумму долга, которая предусмотрена в пределах своей доли, при отказе от наследства эта часть переходит к преемнику, в чью пользу был совершен отказ от имущества.

Как можно забрать свои деньги у наследников

Для того чтобы вернуть свои деньги, кредитору необходимо действовать с момента смерти должника, как только об этом поступила соответствующая информация. В случае смерти должника задолженность подлежит уплате в любом случае, однако кредиторы сталкиваются с массой проблем. Основная трудность — это поиск преемников.

Требование об уплате долга можно выдвигать только после вступления в наследство, однако кредитору следует начинать готовиться к этому заблаговременно.
В этом случае действовать нужно по определенному плану.

Порядок действий

Если необходимо выяснить, переходит ли кредит по наследству и в каком порядке это устанавливается, следует рассмотреть алгоритм действий кредитора:

  1. проводится поиск преемников;
  2. в соответствии со всеми требованиями составляется образец претензии к наследуемому имуществу;
  3. подается соответствующее обращение к нотариусу;
  4. на законных основаниях, спустя полгода, претензия направляется преемникам;
  5. При игнорировании претензии составляется заявление в суд;
  6. оплачивается государственная пошлина;
  7. при игнорировании заводится исполнительный лист, который направляется к судебным приставам;
  8. происходит принудительное взыскание суммы задолженности.

На основании решения суда устанавливается порядок выплат по кредиту, определяется размер и начисляются проценты, и наследники обязаны приступить к погашению задолженности по ссуде с начала срока вступления в наследство .

Поиск наследников

Это сложный процесс, так как требуется не только найти преемников и обратиться к ним, но и попытаться, не нарушая прав потребителя, получить выделенные ранее средства. Порядок действий кредитора:

  • сделать официальное обращение к нотариусу;
  • в случае возникновения трудностей с поиском обратиться в территориальную палату;
  • предоставить договор кредитования или иные документы.

Не всегда подобный порядок действий дает результат, потому что нотариальные конторы вправе не разглашать тайну преемников. При затруднениях можно обратиться к тем, кто знал покойного при жизни и жил рядом с ним. Но не всегда это приводит к положительным результатам, так как розыск наследников не только трудное, но и затратное дело.

Оформление претензии

Если нотариус отказал в разглашении информации, кредитор на основании гражданских прав имеет право составить на него претензию. Этот документ оформляется в произвольном порядке и служит подтверждением того, что банк оказывал все необходимое для мирного урегулирования ситуации. Что должно быть в официальной бумаге:

  • все сведения о заемщике, который скончался, не завершив оплату по ссуде;
  • необходимые сведения о кредиторе;
  • информация о текущей задолженности и начисленных процентах;
  • дата образования задолженности по кредиту;
  • описание обстоятельств, при которых оформлялась ссуда;
  • основная сумма долга, которая присутствует на момент заполнения документа.

В обязательном порядке к оформленной претензии прикладываются копии всех страниц кредитного договора или долговой расписки, если кредитором выступает физическое лицо.

Составление искового заявления

Если попытки мирного урегулирования не принесли результатов, то кредитор вправе сделать обращение в суд для принудительного взыскания долга с преемников заемщика. Пункты, которые должны быть в иске:

  • сведения о суде, куда делается обращение;
  • вся необходимая информация о заемщике (покойном гражданине);
  • данные на преемников, кто унаследовал имущество (при наличии);
  • информация о кредитной организации или физическом лице;
  • размер государственной пошлины;
  • суть конфликтной ситуации, произошедшей у кредитора и заемщика;
  • основное описание проблемы с поиском преемников и взысканием долга;
  • прошение о разбирательстве и взыскании задолженности с наследников;
  • перечень бумаг, которые прикладываются к иску для подтверждения;
  • дата оформления документа, подпись и расшифровка представителя.

Впоследствии этот документ со всеми приложениями передается в суд по месту регистрации должника, выступающего ранее в роли заемщика перед кредитно-финансовой организацией, а ныне покойного.

Госпошлина

Перед подачей иска в суд необходимо оплатить государственную пошлину. Существуют особенности, которые касаются этого платежа:

  • величина удержания устанавливается в соответствии с Налоговым Кодексом РФ по ст. 333,19;
  • при расчете пошлины учитывается величина задолженности и период неуплаты по ссуде;
  • существуют определенные ограничения на платеж (до 60 тыс. руб. при рассмотрении дела в судах общей юрисдикции);
  • если дело доводится до Арбитражного суда, то величина пошлины может быть максимально равна 200 тыс. руб.;
  • впоследствии сумма удержания может быть компенсирована преемниками заемщика в случае наличия соответствующего требования;
  • минимальная величина пошлины по подобным спорным ситуациям может составлять 400 руб.

Все расчеты проводятся в соответствии с действующим законодательством. Представитель банка может осуществить оплату любым удобным для него способом.

Исполнительное производство

После окончания судебного разбирательства выносится решение о взыскании долга или иск отклоняется. Постановление об обязательстве преемников к выплатам передается судебным приставам, где заводится исполнительное производство. Необходимо обратить внимание на следующее:

  • приставы могут полностью арестовать все зарплатные и иные банковские счета преемников за исключением кредитных;
  • должностные лица могут наложить арест на имущество всем преемников покойного заемщика;
  • присутствует вероятность, что имущество будет описано, а после реализовано на торгах,и вырученные средства уйдут в счет погашения долга;
  • остаток средств от реализации имущества возвращается преемникам покойного и действующим наследникам;
  • в случае отсутствия имущества и других официальных сбережений, доходов или иных выплат исполнительный лист остается у приставов;
  • при длительном неисполнении этот документ отзывается кредитором в том случае, если последние два года не принесли результата.

На всем этапе исполнительного производства кредитору остается только ждать и наблюдать за исполнением судебного решения.

В том случае, когда кредитор отзывает исполнительный лист ввиду нецелесообразности и истечения срока давности, все ограничения с преемников снимаются.

Отказ от наследства и выморочное имущество

В том случае, когда наследник отказывается от наследства, кредитора ожидает следующее:

  1. Составление обращения к лицу, в пользу которого был выполнен отказ преемником в соответствующей форме.
  2. Если отсутствует указанное лицо, то кредитору предстоит заново осуществлять поиск наследников покойного.
  3. Впоследствии вся процедура взыскания задолженности не отличается от представленного выше порядка.
  4. Если вся собственность перешла в распоряжение органов власти, то обращаться за долгом предстоит к местному самоуправлению.

После передачи долгов по наследству наследникам второй и последующих линий или государству взыскать их становится очень сложно.

Выморочное имущество – это собственность покойного, которая перешла в полноценное владение местного аппарата власти при наличии преемников, которые отказались принимать собственность покойного.

Судебная практика по вопросу

В настоящее время, кредиторы нередко сталкиваются с тем. Что приходится разыскивать наследников покойного заемщика. В большинстве случаев дело доводится до суда, где решается вопрос о принудительном взыскании кредитных средств.

Однако в случае с наследниками чаще всего взыскать деньги даже при наличии судебного решения практически невозможно, так как большая часть имущества выступает единственным или реализуется сразу после вступления в права наследования.

Попытка взыскания долга с органов местного самоуправления и может оказаться бессмысленной, так как здесь присутствуют свои ограничения и трудности.

Как долги передаются по наследству?

Источник: https://NasledoVed.ru/vzyskanie-dolga-s-naslednikov-umershego-dolzhnika/

Переходят ли долги по кредиту по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Наследование долгов по кредиту умершего судебная практика

» Наследство » Переходят ли долги по кредиту по наследству

9 525 просмотров

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает  наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г.

(далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения.

Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

  • кредиты;
  • долги перед третьими лицами;
  • долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • непогашенные налоговые обязательства;
  • штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли.

Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости.

Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам.

На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени.

Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

  • до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
  • от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г.

были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е.

при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного.

Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

  1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
  2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
  3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
  4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
  5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
  6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования.

При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования.

Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту.

Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах.

Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/perehodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu/

Нужно ли наследникам гасить кредитные долги умершего

Наследование долгов по кредиту умершего судебная практика

О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов. 

Что происходит с долгами после смерти заемщика

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше. 

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными. 

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

Наследники, планирующие вступить в права, должны знать следующее:

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга.

    Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;

  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам.

    Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;

  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Оплата долгов наследниками, не достигшими совершеннолетия

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них. 

Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства.

Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей.

Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы. 

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования. 

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Есть ли сроки давности по кредиту для наследников?

При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто.

Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа.

Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Источник: https://yurid-sovet.ru/kredity-i-banki/spishutsya-li-kreditnye-dolgi-umershego.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.